在美国众多的数字银行中，Sable卡算是为数不多的可以通过低成本开户的发卡机构。尤其是其提供的担保信用卡，大大降低了在美国申请信用卡的难度。Sable是很多刚入美国工作、移民群体，或没有SSN/ITIN号码的群体信用卡开户选项之一。

一、美国Sable银行简介

1. Sable是什么银行？Sable是由哪家公司运营的？

Sable成立的初衷是为了向移民人员或准移民人员提供一个便捷的数字银行，以降低信用卡的申请难度。一般只需要美国的签证（B1/B2旅游签证、F1学生签证、J1访问学者签证均可）、美国护照、美国电话号码、美国地址等即可以完成在线开户。对比传统的美国各大银行开户流程，Sable拥有简洁高效，开卡即用的特点。

1> Sable的经营理念

• 银行应该免费。所以提供免费的银行账户(同时提供Debit和Credit两种卡片)
• 银行的业务应该很简单。所以提供5分钟在线开户且及时生效服务
• 银行应该平等对待用户。所以在Sable开户不需要SSN或者信用记录
• 银行业务应该无国界。所以Sable的卡片支持全球无缝转账服务

2> Sable 成立及运营历史参考

• 2019年Sable正式在美国纽约州成立，公司名称为Sable Money Inc
• Sable卡成立之初的中文翻译为黑豹卡，最近更新为貂蝉卡
• 据不完全统计，Sable目前的从业人员为1-10人，属于小微企业
• Sable卡早期为了拓展市场，提供开户存100美金赠送25美金的服务。后来估计被大量的中国用户撸出了血，这项优惠政策被叫停了。

3> Sable融资历程

• 2019年6月10日，Sable从AltaIR Capital和其他2位投资者那里筹集了未公开的金额/ Pre Seed轮
• 2020年2月27日，Sable从Daintree.VC和其他3位投资者筹集了2,700,000美元/种子轮

二、美国Sable运营主体及安全风险系数分析

不同于BOA等传统的美国大银行，Sable卡是微小型机构发行的卡片，很多人对它的安全系数等级有所担忧和顾虑。下面我将从美国发卡机构的游戏规则、Sable的安全保障等几个维度做详细的讲解。希望读者在开卡之前务必先了解一遍。

1.美国的信用卡发卡机构和国内的有什么不同？

信用卡本质上是针对个人的一种小额信贷业务。由谁来发行卡片和国情及历史原因有关。

1>国内的基本上发行信用卡的，都是几大银行。因为国内从信贷业务开始诞生开始，就是在高垄断高封闭的状态下运营的，几乎很少看到有民间小公司发行信用卡片，这和金融体系的环境有关。

2>美国的金融环境相对比较开放，信用卡发行的实体更多偏向于”发卡机构”这个概念，所以会出现很多很多”非银行”的发卡机构，这和美国的消费观念和消费历史有关。这里暂且按下不表。

2. Sable银行的安全系数到底如何？

1> Sable 提供FDIC担保服务。黑貂存款帐户中的资金由FDIC（联邦存款保险公司）通过其合作伙伴银行Evolve Bank＆Trust投保，最高法律限额为$ 250,000。

2> Sable 的运营数据承载于Google Cloud上，理论上安全系数尚可。

3> Sable 的银行合作伙伴是Evolve Bank＆Trust ；2020年更换合作银行为Coastal Community Bank

4> Sable是家小公司，估计规模顶多就几十号人，所以各方面肯定是无法和各大传统银行媲美的

5> 除此之外，无法从Sable官方获取其他有关数据安全方面的信息，系统抗风险能力需要等待市场的考验。

建议用户对Sable卡定位为过渡卡片使用，如果想在Sable存取大额金额，请慎重考虑。

三、如何申请Sable Debit Card 和Credit Card

Sable官网提供Sable借记卡和信用卡同时开户的服务，尤其是在信用卡业务这块，它不需要美国的SSN和ITIN号，并提供信用积分上传服务。这对于准移民或准备移民的同学十分友好。

在信用卡这方面，我一直将之和美国的华美银行Velo信用卡对标，尽管它没有Velo的体量，好歹Velo是家实体银行。但是Velo的担保信用卡至少需要有500美金的存款，这方面Sable就没有做强制要求，从这点看还是很方便的。

1. Sable卡的申请(含debit card和Credit card)需要提前准备好如下资料

• 护照
• 美国签证(B1/B2旅游签证、F1学生签证、J1访问学者签证均可)
• 真实的美国街道地址, 用于接收银行的账单、卡片等。
• 美国电话号码，用Google Voice号码即可。
• 邮箱，最好是国际域名邮箱或私有域名邮箱，申请的成功率会高一些。

2. Sable银行卡管理资费说明

• Debit卡没有管理费，
• Credit卡也没有管理费。没有最低存款要求

3. 卡片申请过程

1> 进入sable的官网，点击”open account”

按照之前讲解的，提供如下资料，按照官网要求一路到底就可以完成。

完成后会受到邮件:

四、如何查询Sable信用卡信用评分

美国的信贷与其他国家有何不同？

大多数国家/地区都有自己的信用评分系统，因此，即使您在本国/地区建立了信用记录，当您转到美国时，也需要重新开始。

在美国，信用分由三位数表示，范围从零到超过800，通常分数在700或更高会被认为是不错的，详细的信用评级范围如下:

• < 580  Poor/差：信用分数远低于美国消费者平均水平，通常申请不到信用卡、贷款，或需要先交押金。
• 580 ~ 669  Fair/一般：信用分数低于美国平均水平，能申请到贷款但通常利息较高。
• 670 ~ 739  Good/好：信用分数接近或略高于美国平均水平，多数贷方认为这人信用不错。
• 740 ~ 799  Very Good/非常好：信用分数高于美国平均水平，贷方认为这是非常可靠的借款人。
• 800+  Exceptional/最优秀：信用分数位居榜首，贷方眼中非常优异的借款人，可以给予最好的优惠和利率。

在美国有3个征信机构（Equifax，Experian和TransUnion）可以跟踪您的信用记录并创建分数（因此您实际上有3个分数，彼此之间可能略有不同）。局根据几个主要类别评估您的信用。

首先，他们会考虑您的付款历史记录-您是否已按时一致地为以前的信用帐户付款。征信机构还会考虑您使用了多少信用，以及您的债务是否达到（或接近）批准的信用限额。在较小程度上，他们还会考虑您拥有信贷帐户的时间（较长的历史记录会更好），您是否拥有不同类型的信贷（信用卡，汽车或房屋贷款），以及您是否开设了许多在短时间内开设新帐户。您有权从这三个局查看您的信用报告；他们需要每年免费提供一次您的信用报告。您也有权更正可能在其中发现的任何错误。

Sable官方宣称的是开卡三个月后，会首次上传您的信用报告

五、Sable卡片如何进行转账汇款

在Sable的APP里进行转账汇款，一般支持两种转账方式:

• ACH Transfer转账，免费。到账周期为3-5个工作日。该转账方式是美国最普遍的转账方式，特点是周期慢、免费
• Wire Transfer转账，免费。到账周期为1个工作日。该转账方式是周期快，一般会收费。这里Sable为了拓展市场，才提出了免费的转账服务。

关于ACH转账和Wire转账之间的区别，这里做个简短的说明。

• ACH 是 Automated Clearing House （自动清算中心）的缩写，是美国处理银行付款的一个电子清算机构，通过一个集中式系统将资金从一个银行帐户转移到另一个银行帐户，方便支付方和收款方，ACH Transfer 允许在25,000多家银行和金融机构之间进行资金转移。 ACH转移信息被分批发送到自动清算所，然后由其清算并将付款发送到接收方银行帐户。
• Wire Transfer 也称电汇，电汇不需要ACH担任中间人，而是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从一个帐户转移到另一个帐户。

六、Sable卡片管理维护注意事项

总的来讲，Sable的开卡流程十分简洁，没有太多注意的事项。但是还是啰嗦几句

1. 由于是小型的数字银行类型，所以随时倒闭都是有可能的。请注意安全

2.避免大额的资金进入流出，还是处于安全考虑

3.如果开了信用卡的用户，时不时的要关注下自己的信用分。

4.留意官方的邮件，这家公司时不时的更换个银行合作伙伴是常有的事情。

5.妥善的保管好Sable每月邮件发给你的statement文件（对账单），将来可以作为你的地址证明。比如涉及到其他银行的开卡，可能会有用。

6.善用聊天工具，和sable官方客服的沟通记录都会通过邮件文本的方式发给你，方便追溯。