单一欧元支付区 (SEPA) 是欧盟的一项举措，旨在确保客户能够像国内支付一样，以快速、安全和高效的方式向 SEPA 区域内的任何地方进行无现金欧元支付。 SEPA 在提高跨境支付效率和将零散的欧元支付国家市场整合为一个单一市场方面发挥着重要作用。 SEPA 于 2008 年引入贷记转账，随后于 2009 年引入直接借记，并于 2014 年在欧元区全面实施（到 2016 年在非欧元区 SEPA 国家实施）。
目前，SEPA 联合了来自 36 个国家的银行、电子货币机构、邮局转账机构和支付机构，包括信用转账、即时信用转账、直接借记和企业对企业直接借记的支付方案。
SEPA 区
目前SEPA由36个国家组成，即27个欧盟成员国（包括19个欧元区国家和8个拥有本国货币的国家）、4个欧洲自由贸易联盟成员国（冰岛、列支敦士登、挪威和瑞士）、美国王国、直布罗陀、3 个英国皇家属地（根西岛、马恩岛、泽西岛）和 4 个与欧盟签订货币协议的微型国家（安道尔、摩纳哥、圣马力诺和梵蒂冈城）。黑山单方面采用欧元（这意味着它与欧盟没有正式的货币协议）并且不是 SEPA 的一部分。
SEPA 参与者
SEPA 不仅要求银行参与，而且要求更广泛的支付服务提供商 (PSP) 参与，包括银行、电子货币机构、邮局转账机构、支付机构、欧洲中央银行和国家中央银行。
SEPA 涵盖在 SEPA 国家内以欧元计价的贷方转账和直接借记交易，其中付款人和收款人的 PSP 均位于 SEPA 国家内：
- 付款人和收款人的账户都可以以欧元和任何其他货币指定，而转账本身应以欧元指定。
- 如果收款人的 PSP 可以访问国家信用转移，那么它应该可以访问 SEPA 信用转移。
- 如果付款人的 PSP 可以访问全国直接借记，那么它应该可以访问 SEPA 直接借记交易。
SEPA 支付计划
SEPA 支付方案是指 PSP 之间为在 SEPA 区域内执行支付交易而商定的一套规则、实践、标准和实施指南。 SEPA 定义了四种支付方案：
- SEPA Credit Transfers (SCT) 是针对提供欧元信用转账的 PSP 的强制性计划。
- SEPA Instant Credit Transfers (SCT Inst) 是一种可选方案，它为欧元即时支付提供泛欧解决方案，这是支付行业日益关注的一个领域。
- SEPA 直接借记 (SDD) 是针对提供欧元直接借记解决方案的 PSP 的强制性计划。
- SEPA 企业对企业直接借记 (SDD B2B) 是一种可选方案，可促进企业实体之间的直接借记。
SEPA 额度转移 (SCT)
SEPA 贷记转账是非紧急欧元付款，借记一个帐户并记入 SEPA 区域中的另一个帐户。 SEPA 贷方转账可以是一次性或定期付款，也可以是单笔或批量付款。 SEPA 信用转移最多需要 1 个工作日。
SEPA Instant 转账 (SCT Inst)
SEPA 即时信用转账是解决快速支付问题的统一解决方案。 SEPA 即时信用转账应在最多 20 秒内处理，此类转账可发送的最大金额为 100,000 欧元。但是，SCT Inst 计划参与者可以自由约定更短的执行时间和更高的最高金额。
SEPA 直接借记 (SDD Core) 和 SEPA 直接借记企业对企业 (SDD B2B)
SEPA 直接借记涵盖两种方案：主要为消费者设计的 SDD Core 和专门为企业设计的 SDD B2B。根据 SDD 方案，开票人在事先批准的情况下向付款人索取款项，并将款项记入开票人的账户。 SEPA 直接借记可用于一次性交易和定期付款。 SDD方案制定了一些规则来提高安全级别：
- PSP 必须确保只有值得信赖的记账方才能使用 SDD。
- 可以快速、明确地识别任何收取 SDD 的开票人。
- 任何人都有权要求他们增加额外的控制层。
- 在欺诈或错误付款的情况下，风险由出票人的 PSP 承担，但绝不由付款人承担。
- 交易后八周内可以退款，无需提供任何理由。
- 如果是未经授权的直接借记，可在交易后 13 个月内提出退款申请。
SEPA 的优势
SEPA 为欧洲支付领域带来了以下好处：
- 更快的跨境支付；
- 透明定价，无隐藏费用；
- 与 SWIFT 相比费用降低；
- 支付服务提供商之间的竞争将有助于降低账户成本；
SEPA 还为私人提供多项福利：
- 它消除了从一个 SEPA 国家/地区迁移到另一个国家/地区时开设新银行账户的需要（例如，领取薪水、养老金、支付账单）；
- 跨境直接借记方便定期支付和订阅；
引入 SEPA 对公司也有好处：
- 在进行跨境销售或采购时，无需在不同的 SEPA 国家开设银行账户；
- 跨境直接借记方便收款；
SEPA 和 SWIFT 转账费用
与 SWIFT 相比，SEPA 提供更快、更具成本效益的国际转账。为了强调费用差异，下面列出了一些同时提供 SEPA 和 SWIFT 转账的电子货币机构 (EMI)。如果 EMI 参与 SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) 计划，也会指明。