前言
上周去韩国旅游，在首尔吃美食，坐在咖啡店写代码，Coding Anywhere，感觉很棒。
期间消费，用的是一张 ZA Bank 的 VISA 卡，几乎没怎么用现金。
这张卡里的钱，是我做出海 SaaS 产品一年以来的收入。
以前听别人做跨境电商，做出海 SaaS，可以面向全球用户收款，当时觉得很羡慕。
当自己终于跑通了全球收付款的流程之后，逐渐体会到了这里面的快乐。
在裸辞成为自由职业者之前，我副业做过一段时间的小程序业务，对接的微信支付，面向国内用户收款。
做过国内业务的朋友应该清楚，要对互联网产品实现商业化，一般需要注册一个公司主体，然后开通对公银行账户，再开通微信支付 / 支付宝之类的第三方收款渠道。
给自己的业务产品对接第三方支付平台，用户在线支付的钱，进入到微信支付 / 支付宝的商业账户，再提现到公司的对公账户。此为完整的收款流程。
从公司对公账户，以发工资或者借贷的形式，把钱发到员工银行卡，或者转账到法人账户。可以理解为个人对收款资金的消费途径。
随着 AI 的爆发，国内备案政策收紧，国内业务越来越难做，很多人选择出海。
出海的第一步，要搞定全球收款的问题，需要有一个账户，接受全球用户的付款。
如果做的是出海 SaaS 产品，收款消费流程跟国内业务的流程基本一致，只是企业主体 / 对公账户 / 第三方支付平台 / 提现转账的对象有所不同。
用一张图来表示出海 SaaS 业务的收款 / 消费流程如下：
拆解成两个核心链路：
来详细讲解我是如何跑通全球收付款流程的。
如何全球收款
1. 注册一个境外公司
开通全球收款渠道之前，需要有一个境外主体。开通境外主体的方式很多，如果人在境外，操作起来会比较方便。如果人在境内，可以选择代理网站注册，或者淘宝代注册的方案。
境外主体注册地，可以根据实际需求选择，如果没有特别的要求，可以选择注册英国或美国公司。
这种方案我没有实践过，身边有些朋友走的是此方案，淘宝找个代理，交 2000 多元人民币，2 个礼拜左右，可以注册下来一个美国公司。
我选择的是此方案，自助注册英国公司，相对来说较为简单。
使用以下代理网站，创建账户，扫描护照，全流程在网站上完成，会收到邮件验证资料。注册费用在几十刀，顺利的话，一个多礼拜可以注册下来。
https://www.1stformations.co.uk/
可以根据网站上的指引进行注册，或者搜一下注册教程。
2. 申请一张境外手机卡
很多地方需要验证境外手机号，所以需要申请一张境外手机卡，在境内可以正常接收短信验证的就行。
在淘宝搜索“giffgaff”，购买一张英国手机卡，邮寄到家后，进入官网激活。
https://www.giffgaff.com/
在官网买最低的套餐即可，大概在 6 英镑每月。
激活之后，就可以在境内接收全球各类产品的短信验证了。
3. 开通境外银行账户
在第 1 步注册成功英国公司后，邮件会收到英国公司的注册资料，包括主体名 / 主体营业号 / 主体地址等信息。
拿这些信息，在 Wise 申请开通英国银行账户。
https://wise.com/
从 2023 年底开始，Wise 政策收紧，英国公司开通对公账户需要等待，我差不多花了 1 个月，才被允许开通对公账户，现在可能会更难开，需要多试。
如果 Wise 限制英国公司开户，可以把万里汇作为备选方案。万里汇是阿里巴巴旗下的产品，开户相对会容易一些。
https://www.worldfirst.com/uk/
无论 Wise 还是万里汇，开通成功后，你的英国公司就拥有了一个企业对公账户。可以选择不同的币种开通不同的账户。
比如你可以选择开通一个美元账户，一个英镑账户，一个欧元账户，用于外币收款。
4. 开通第三方支付平台收款商户
在开通企业对公账户成功之后，你就可以去申请第三方支付平台商户了。首选 Stripe。
https://stripe.com/
在 Stripe 新建商户，需要填写公司基本信息，法人姓名 / 地址，公司开展的业务说明等信息。
一个 Stripe 账户，可以开通多个收款商户，可以复用同一个主体信息。如果你的业务产品线比较多，可以创建多个 Stripe 商户，为每个产品对接一个 Stripe 商户，减少鸡蛋放在同一个篮子的风险。
有公司主体和对公账户的前提下，创建 Stripe 商户一般很快就能审核通过。有可能会要求你上传地址证明文件，直接用公司的注册地址就行。
除了 Stripe，也有其他一些第三方支付平台可以作为备选，比如：
选择适合你的支付平台，按照官网指引操作，可以多开几个放着，以备不时之需。
5. 通过 SaaS 产品收款
通过前面四个步骤，你已经开通了境外主体和境外银行账户，并且有了第三方支付平台收款商户。
接下来，就可以在你的 SaaS 产品中，对接第三方支付平台的收款 API，接收全球用户的付款了。
一个 Web 类型的 SaaS 产品，要实现对用户收款，一般会创建一个 Pricing 页面，列出几个付费套餐和对应的权益，如果用户认可你的服务，就会选择付费购买。
Stripe 支持订阅支付模式，用户输入自己的信用卡卡号订阅服务，每个月扣款日自动扣款，就相当于国内的小米电视会员按月订阅，免密代扣模式。
但是微信支付开通免密代扣的门槛非常高，Stripe 则简单多了。
在你的 SaaS 产品中，优先选择按月 / 按年的订阅支付方案，可以有效增加收入（相比于一次性付费）。
下载 Stripe 手机 App，开启接收通知，每当有用户在你的 SaaS 产品付费，你就会收到通知。
6. 资金提现
当你使用第三方支付平台收款一段时间后，你的第三方支付商户账户中，就会有一定的资金积累。
你可以选择将资金提现到你的境外银行账户中。一般需要选择提现的币种，设置成按时 / 按金额自动提现，或者手动提现。
第三方平台会在扣除掉一定的手续费之后，把资金转账到你公司的对公银行账户。这个过程涉及到跨境转账，换汇 / 清算等流程，耗时稍微有点久，一般在 3-5 个工作日，提现的资金才会到账。可以在 Wise 网页版，查看账户余额和提现记录。
至此，全球收款的流程就走完了。你可以开展你的 SaaS 业务，面向全球市场，找到目标用户，让用户喜欢你的产品，并为之付费。
所有的收入，都会进入到你在境外的对公银行账户中。
如何消费收款账户内的资金
前面几个步骤，讲完了全球收款的完整流程。如果业务开展顺利的话，你的境外对公银行账户会有一定的资金积累。
接下来，就可以考虑如何消费这些资金了。
消费的方式有很多种，最常见的几种消费方案：
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境外对公账户的钱，转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费 -
境外对公账户的钱，转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费
1. 使用境外对公银行账户的钱，购买商品 / 服务
Wise 除了可以开通企业对公账户之外，也支持开通个人账户。
企业 Wise 账户，可以为法人或者团队，开通多张物理卡或数字卡。
数字卡可以直接绑定到 Apple 钱包进行消费，或者在线支付 SaaS 产品，比如 ChatGPT / Claude 的会员订阅服务等。
Wise 的物理卡我申请了邮寄，一直没收到。但是 Wise 的数字卡，我已经用来支付常用的境外服务，比如 OpenRouter / Serper 这些。
对于 SaaS 业务的一些开销，通过数字卡支付，直接从 Wise 对公账户扣除了，省去了转入转出的麻烦。
2. 境外对公账户对钱，转到境外个人账户，在境外消费
对于出国旅游这类场景，我们可能希望把境外对公账户的钱，转账到个人银行卡，直接在境外线下消费。
首先，需要申请境外的个人银行卡。这里推荐三个方案：
人在境内，下载 OCBC 银行 App，在线申请，一周内可以开通个人银行账户。可以选择邮寄实体卡，但是境内收件走的是平邮，可能会收不到。
我至今还未收到 OCBC 实体卡，但不影响在 OCBC App 内在线消费。
需要去香港办理，如果去银行柜台办理，需要准备各种资料，比如富途的投资记录，银行流水等，有可能会被拒绝开户。（我 9 月份去香港中国银行柜台办理被拒了）
另一种稳妥的方式是，人在香港，连上香港 Wifi，下载 BOCHK App，在线申请，快速开通个人银行账户。
然后再去柜台补个签名，就可以正常使用了。
在柜台请他们修改邮寄实体卡的方式，寄挂号信。（即使改了邮寄方式，在境内也有可能收不到实体卡。我至今未收到T_T，但不影响银行账户的使用）
申请比较简单，人在香港，连上香港 Wifi，下载 ZA Bank App，在线申请，快速开通个人银行账户。
在 App 申请邮寄实体卡，在境内三天左右就可以收到。
除了以上三种方案，还有朋友会去香港开通汇丰银行账户，我没试过就不做过多阐述。
有条件的情况，建议多开几家银行账户，以备后续使用。
以上任意一家银行账户，都能接收 Wise 对公账户转账，Wise 会自动进行换汇，扣除一定的手续费，资金转账实时到账。
以上开通的境外银行账户，可以在线支付各类 SaaS 产品。也可以选择实体卡消费，既能刷卡支付，也支持 ATM 取现。
如果在境外使用 ZA Bank 实体卡消费，需要在 ZA Bank App 开启海外旅游选项。
3. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费
境外习惯信用卡支付，而在境内大家更喜欢微信 / 支付宝支付。
如果习惯使用微信支付，可以在微信搜索框输入“香港钱包开通”，进入自助开通页面，选择“绑定香港发行的银行账户”，绑定上面开通的中银香港卡，就可以开通香港钱包。
在微信支付服务页，切换钱包地区，选择“香港钱包”，可以用于常用场景的支付，比如在线购买机票 / 火车票，美团点外卖，瑞幸喝咖啡等。境内消费的大部分场景，香港钱包都支持。
稍微遗憾的是，香港钱包绑定 ZA Bank，需要验证香港身份证，如果我们没有香港身份证，只能绑定中银香港卡，再把 ZA Bank 的钱转到中银香港卡，通过香港钱包在微信消费。
4. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费
可能有人会有这类需求，需要用境内银行卡扣房贷，想把境外个人账户的钱，转到境内银行卡。
这个方案我没有实践过，但是看中银香港 App，有一个“中银快汇”的功能，可以转账到境内银行卡。另外还有一个“开户易”功能，支持汇款到广东省内中国银行的同名账户。
如果使用 ZA Bank 或者其他香港银行账户，可以通过“熊猫速汇”之类的产品，汇款到境内银行卡。
有需求的朋友，可以自行尝试。
没有境外银行账户，如何给境外产品付款
如果你还没有境外银行账户，但是需要给 ChatGPT / Claude 之类的产品付款，以订阅他们的会员服务。
你可以选择申请虚拟信用卡。
推荐使用 WildCard 这个产品，不仅支持虚拟信用卡，还提供虚拟手机号用于接收验证短信，以及安全的网络环境解决风控问题。
可以使用我这个推荐链接：
https://bewildcard.com/i/IDOUBI
注册 WildCard 服务，申请一张虚拟信用卡，使用支付宝充值，然后就可以给各类境外 SaaS 产品付费了。
总结
通过这篇文章，介绍了我这一年来做境外 SaaS 业务，从全球收款，到全球消费的完整流程。踩了不少坑，也总结了很多宝贵的经验，希望对即将开始做出海业务的朋友有所帮助。
秉持 Build in Public 的理念，同步一下我这一年来做 SaaS 业务的收入情况。
一年来的累计收入不到 1 万美元。
MRR(月度经常性收入) 最近突破了 1 千美元。
之前做 ThinkAny 这个项目的时候，有段时间 token 消耗和服务器流量费用特别高，一直在用境内的个人信用卡支付开销。境外收款账户里的钱属于纯收入，没有覆盖支出，算上成本的话，谈不上赚到钱，一年下来整体收支平衡。
虽然跟身边其他做出海业务的朋友相比，我的这点收入微不足道，但是对我个人而言，算是迈出了出海的第一步，收款 / 消费流程闭环，积累了很多认知，也增加了我对出海业务的信心。
接下来，我会继续优化我的 SaaS 产品，寻找目标用户，努力实现收入增长，争取早日达成 MRR 1 万美元的目标。
最后
如果你想开始做出海 SaaS 业务，可以参考本文先搞定全球收款链路。
如果你不知道如何做出一个 SaaS 产品，可以看一下我开源的这几个项目，有完整的 SaaS 产品模版，支持 Stripe 支付，可以一键部署，快速上线跑通收款流程。
https://github.com/all-in-aigc
祝大家早日出海，全球收款，大浪淘金。